Чешский банк Komerční banka оштрафовали на 7,5 млн крон за санкции клиентам при досрочном погашении ипотечного кредита

3

Центробанк Чехии (ČNB) продолжает жестко применять свою трактовку Закона о потребительском кредите. После Modrá pyramida (строительное общество), который первым был оштрафован за штрафные санкции в отношении клиентов, досрочно погашающих ипотечный кредит, следует Komerční banka из той же группы.

Банк Komerční banka был оштрафован Центральным банком за то, что взимал с людей, досрочно погашающих ипотечный кредит, больше, чем положено. Он должен выплатить штраф в размере 7,5 млн. чешских крон. В феврале строительное общество из той же финансовой группы было оштрафовано на 5 миллионов за аналогичное нарушение.

Чешский национальный банк оштрафовал банк за то, что он не уменьшил общую стоимость потребительских кредитов на сумму процентов и других расходов, которые клиенты должны были бы выплатить, если бы потребительские кредиты не были погашены досрочно.

Согласно опубликованному решению ČNB, банк Komerční banka хотел, чтобы клиенты платили десятки тысяч крон или даже сотни тысяч крон за досрочный выход из ипотеки. «В некоторых случаях сумма процентных расходов, которую требовала от клиентов сторона разбирательства, превышала примерно в 9-10 раз месячный платеж», — сообщил ČNB.

Банк Komerční banka убежден, что его подход поддерживается пояснительной запиской к закону, и не исключает, что вопрос также будет передан в суд.

«У нас также есть достаточно юридических и экономических аргументов в пользу этого, а также профессиональные экспертные заключения. Мы знаем, что ČNB уже давно придерживается другого мнения, и мы считаем, что только независимый суд может решить этот вопрос в обязательном порядке», — сообщил Павел Зубек, пресс-секретарь компании.

«Тем не менее, мы полностью уважаем решение ČNB как органа банковского регулирования и будем соблюдать его в будущем, если компетентный суд не примет иного решения. В то же время мы полностью поддерживаем законодательное предложение, которое должно точно определить понятие разумных расходов и которое дополнит спорную правовую базу очень конкретным образом», — добавил Зубек.

Что такое расходы на финансирование ипотеки

В случае ипотеки с фиксированной ставкой банк гарантирует одну и ту же ставку в течение всего периода фиксации. Деньги, которые он предоставляет для ипотеки, поступают не из его собственных ресурсов. Он сам заимствует их на рынке капитала (у ČNB или путем выпуска ипотечных облигаций) по процентной ставке, учитывающей продолжительность периода фиксации.

Если клиент хочет досрочно погасить ипотеку до окончания фиксации процентной ставки, он не выплачивает банку оставшиеся проценты до окончания фиксации. Однако банк должен продолжать выплачивать проценты из средств, которые он занял для ипотеки.

Если за это время ставки на рынке капитала упали, банк проигрывает. Он предоставит деньги из вашей ипотеки с досрочным погашением другому клиенту, но по более низкой процентной ставке, чем он должен платить на рынке капитала.

Но может произойти и обратное — когда ставки на рынке капитала растут, банк получает прибыль. Он будет давать деньги в долг под более высокую процентную ставку, чем платит за них.

«Для 1 116 потребителей, подавших заявление на досрочное погашение потребительского жилищного кредита в период с 15 марта 2019 года по 13 июля 2020 года, Банк смог предоставить следующую информацию. Он не уменьшил общую стоимость этих потребительских кредитов на процентные расходы в размере 12 886 709,80 чешских крон, рассчитанные как разница между суммой, которую он получил бы от процентов по потребительским кредитам, погашенным досрочно до конца периода фиксированной ставки кредитования, и суммой, которые он получил бы в виде процентов по вновь выданным потребительским жилищным кредитам с аналогичными параметрами и с согласованной фиксированной процентной ставкой кредитования на период, соответствующий времени, оставшемуся до окончания действия фиксированной процентной ставки кредитования для досрочно погашенных потребительских жилищных кредитов», — говорится в решении центрального банка.

Заемщики, взявшие кредит после 1 декабря 2016 года, когда вступила в силу поправка к Закону о потребительском кредите, имеют возможность полностью или частично погасить ипотечный кредит в период фиксации процентной ставки. Заемщики со старыми ипотечными кредитами также могут получить ипотечные кредиты при условии, что фиксация их текущей ставки началась после 1 декабря 2016 года.

Закон о потребительском кредите гласит, что в случае досрочного погашения потребитель имеет право на снижение общей стоимости потребительского кредита на сумму процентов и других расходов, которые потребитель должен был бы оплатить, если бы потребительский кредит не был погашен досрочно. В этом случае кредитор (например, банк) имеет право на возмещение разумных расходов, понесенных в связи с досрочным погашением.

И речь идёт именно о разумных затратах. Хотя ČNB считает (и большинство банков это уважают), что это должны быть в основном административные расходы, некоторые банки — например, группа Komerční banka или UniCredit Bank — включили процентные потери в обоснованно понесенные расходы.

Пока в феврале на компанию Modrá pyramida не был наложен первый штраф, казалось, что игнорирование мнения регулятора практически безнаказанно. Как писалось в СМИ осенью прошлого года, банки, взимавшие с клиентов десятки тысяч крон за досрочное погашение ипотечного кредита в нарушение заключения ČNB, заключали внесудебные соглашения с некоторыми из них сразу после того, как дело передавалось на рассмотрение финансового арбитра.

Тот факт, что разные юристы, нанятые отдельными банками, имели разные взгляды на толкование Закона о потребительском кредите, обошелся банкам, соблюдающим толкование ČNB, в сотни миллионов крон в индивидуальном порядке.

Однако в настоящее время, благодаря высоким процентным ставкам, это не наносит им большого ущерба. Ситуация кардинально меняется из-за направления движения процентных ставок. В период роста процентных ставок банки не несут таких же затрат на досрочное погашение ипотечных кредитов, как в период снижения процентных ставок.

Ссылка на источник
Читайте также

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here

Solve : *
16 − 11 =